人保财险实施风险减量服务助力防灾减损
据 应急管理 部网站消息，近日，国家防灾减灾救灾委员会办公室会同各有关成员单位，对2024年一季度全国自然灾害情况进行了会商核定。一季度，我国自然灾害形势复杂严峻，灾害时空分布差异大，以低温雨雪冰冻、地震和地质灾害为主，干旱、风雹、洪涝、沙尘暴和森林火灾等也有不同程度发生。各种自然灾害共造成全国26个省（区、市）1037.9万人次不同程度受灾，因灾死亡79人，紧急转移安置11.1万人次，需紧急生活救助46.8万人次；倒塌和损坏房屋6.6万间；农作物受灾面积944.3千公顷；直接经济损失237.6亿元。
2023年以来，人保财险深入贯彻落实党的二十大精神和中央金融工作会议精神，积极践行“ 保险 +风险减量服务+科技”新商业模式，充分运用风险减量服务手段，从传统的“灾后”补偿转向“灾前”预防预警、“灾中”快速响应、“灾后”精准理赔，不仅“治已病”，更要“治未病”。通过在保前、保中、临灾、灾中、灾后五个环节全面嵌入风险减量服务举措，切实发挥保险经济减震器和社会稳定器功能作用，助力降低自然灾害风险损失水平。
保前：深入推进巨灾风险研发，全面实施法人客户风勘
随着全球气候变化对社会生产生活带来的影响，巨灾风险已成为财产保险公司经营面临的主要风险之一。人保财险以巨灾模型技术为抓手，构建巨灾模型团队，积极探索巨灾模型研发成果的产品化服务化运用，目前已具备巨灾风险的有效识别与评估能力，助力社会风险减量，服务国家安全发展。
此外，2023年以来，人保财险在法人业务领域率先建立了专业风勘、标准风勘、数字风勘分类实施的风勘服务体系，针对法人客户实施全量风勘工作。全年累计对中、高风险行业和重点客户实施标准风勘和专业风勘服务10余万次，发现风险隐患35万余条，并向客户提出隐患整改建议，助力客户风险意识提升和防范能力增强。
保中：持续开展气象物联预警，常态化实施大灾应急演练
一是加强与中国气象局合作，引入2170个气象台站实时监测数据、24小时预报降水量和实况降水量数据以及汛期中长期预测等气象数据，提供暴雨、冰雹、雷电、降雪等16类灾害风险分级预警服务；利用 人工智能 和文本挖掘等先进技术，建立精准高效的灾害风险指数模型，实现保险标的地址灾害风险指数的量化分析；建立分等级、分区域气象灾害预警流程，系统自动关联气象信息、预警模型、灾害范围和客户标的，生成降水、台风、强对流等灾害预警报告和每日天气提醒等天气资讯。今年一季度已发出预警报告11万次，精准覆盖法人客户14万家、农险客户18万个，公司通过短信、微信等手段向个人客户发送灾害天气预警提醒650余万次。
图1：广东人保发布暴雨预警信息
二是依托 物联网 、 大数据 、人工智能等前沿技术，建立了由各类物联终端的感知层、包含多种智能模型算法的洞察层，以及实施监测预警的防控层组成的物联监控预警平台，为用户提供包括风险监测、风险预警、风险分析和风险处置的全流程物联监控预警服务。目前，该平台已接入全国物联设备共计2.9万余台，共支持8类物联设备接入，已覆盖28省123地市，主要场景涉及智慧消防、水浸监测、电梯运行和房屋安全等领域。今年一季度共发送预警1.5万次，跟踪预警处置1.1万次，预警处置率接近73%。
三是积极引入包括洪水高风险区、河流水系等外部风险数据，建立了河流水系图层和洪水高风险区图层，深度融合气象数据与保险业务数据，建立标的水淹风险模型，支持对标的周边环境水淹风险进行风险等级评估、 综合 评分、累计风险计算和预警预报。可以更加专业化地向客户提示水淹风险，协助客户有针对性的完善防灾措施。
四是组织开展了两场总公司级大灾应急演练，分别模拟在湖北武汉和江西南昌发生重大暴雨内涝灾害，累计调动总、分近千名理赔人力，内外部施救、维修、保全、公估等全量应急资源共同参与其中。总、分公司理赔应急人员按照“灾前临灾防汛、灾中抢险救援、灾后查勘理赔”的应急处置流程，以实战状态真实执行了应急处置闭环，并对车险、非车险和农险等全险种在大面积暴雨灾害场景下的数十项具体应急举措逐一进行实战模拟和实景演练，取得了良好的演练效果。
临灾：强化风险隐患排查，面对面指导临灾处置方法
今年一季度，根据雨雪冰冻灾情预报，人保财险各级机构结合电力、通讯、工程、农业等高风险行业的标的风险特征，采取多种形式提示客户做好风险防控和应急处置，最大限度降低灾害带来的损失。一是按照承保标的分类提取各级机构辖区内涉及风险的保单进行全面排查，共排查各类保单2.6万份，涉及保额2.4万亿元；二是由客户经理和理赔专员点对点向重要客户发送风险提示，对存在风险隐患的单位发放风险提示函，针对不同标的的特点给出了相应的防灾建议；三是组织风控人员实地走访高风险客户2800余家，面对面指导被保险人临灾处置方法；四是在后一轮灾情来临前对前次灾情已出险的客户发送《施救及防止损失扩大等义务事项告知书》；五是联动当地交警和高速交警，出动4245人次对高风险路段进行排查及值守；六是特别针对电力电网户外资产的损失特征，主动与当地电力公司共同研究面对冰灾的预防措施，开展对户外线路及重要设备的人工巡查、 无人机 巡检巡线，启动除雪融冰工作，最大限度防止倒杆断线和电力供应中断。
图2：广东人保针对易受强降雨、洪涝灾害影响的保险标的进行无人机巡检
灾中：快速响应客户需求，调度资源迅速施救
灾害来临时，人保财险总、省、市、县四级联动，责任压实、各司其职，重点区域理赔人员取消轮班倒休，制定应急值班表，严格落实24小时值班制度，全部投入到灾害理赔服务工作中。今年以来，每逢灾情，防灾责任人全部及时赶往现场，进行排险工作；易淹路段专人蹲守，劝退易涉水车辆；结冰路段，设立警示牌，提示客户谨慎驾驶；走访在建工程项目，协助客户转移易损材料；组织社会救援服务机构，为受损车辆开展施救服务；组织人员对农户进行实地走访，协助农户对达到收割条件的农作物实施抢收。
图3：湖南人保理赔人员进行结冰道路值守
图4：韶关人保理赔人员快速奔赴受灾现场，调配叉车为受损车辆开展施救服务
灾后：开通理赔绿色通道，实施灾后风险复盘
人保财险系统各级机构秉承“主动、迅速、准确、合理”的原则，开通“理赔绿色通道”，明确理赔单证简化要求，加快查勘、定损和理赔速度。针对车险理赔推出“三免四快”服务，执行“小案快赔，大案预赔”；针对非车险客户推出“四项服务承诺”；针对农险理赔，快速查勘，快速赔付，应赔尽赔；针对易返贫户坚持从优处理、从速处理，衔接好 乡村振兴 政策，完善好保险托底功能，防止出现因灾致贫、因灾返贫；帮助广大车主、农户、企业尽快恢复正常生产生活秩序。
今年以来，系统理赔条线对出现的大灾大案实施了逐案总结，分析存在的承保理赔风险点，形成典型案例集，对内用于指导保前风险勘察、承保方案制定和保中风险减量服务，对外向电网、光伏、养殖等多类型行业客户提交风险隐患整改建议，并组织实施客户培训，协助客户提升风险防范意识和防范能力。
2024年以来，虽然南方部分省份出现了较为极端的天气事件，但由于风险减量服务工作的扎实开展，其工作成效已在部分地区初步显现。以人保财险湖南分公司为例，与2008年湖南雨雪冰冻灾害相比，本次损失降低了40%以上。本次灾害期间较为典型的防灾减灾成效包括以下四个方面：一是全省系统未发生因积雪压垮房屋造成群死群伤的灾害事故；二是在长时间灾害的情况下，未出现高压铁塔倒塔以及大面积电力中断；三是在2022年1月暴雪灾害期间发生千万级损失的浏阳百余家花炮生产企业在今年成功避免了损失，零雪灾事故；四是某生产企业在湖南分公司的协助下紧急转移仓库物资5200余件，转移后仓库发生垮塌，成功减少损失600余万元。
风险减量服务是财险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。人保财险积极践行“保险+风险减量服务+科技”新商业模式，全面实施“风险减量服务工程”，助力经济社会抗风险韧性的不断提高，以金融高质量发展助力强国建设、民族复兴伟业，全力服务中国式现代化。
