今年上半年，有关部门启动了提振消费专项行动，银行部门予以积极响应。如今半年多过去，居民的消费意愿变化如何？

依据上市银行最新的三季度报告，以及过往财报数据，财联社记者统计发现，国有六大行上半年的个人贷款相较年初均出现了一定程度的增长。但三季度末的最新数据显示，大行的个人贷款增速和额度均出现明显下滑。并且，工行、中行还罕见出现三季度末的个人贷款相较上半年末负增长的情况。

在业内人士看来，在多重因素影响下，居民负债意愿仍不积极，亟待更有利的刺激消费政策焕新、加码。

六大行个贷三季度增速下滑，工行、中行环比负增长

具体来看，工行报告显示，截至三季度末，个人贷款9.10万亿元；2025年上半年个人贷款9.17万亿元。这意味着，在相同的数据披露维度下，工行今年9月末的个人贷款余额相比6月底下降超600亿元。当然，工行2024年末个人贷款8.96万亿元，这意味着三季度末的个人贷款相较年初依然实现了微弱增长。

农行报告显示，截至三季度末，个人贷款9.33万亿元；截至2025年6月末，境内个人贷款余额9.31万亿元，较上年末增加4932.14亿元，增长5.6%。这意味着在7、8、9三个月内，农行个人贷款仅增加200多亿，相比上半年的增速和额度均下滑明显。

中行报告显示，截至三季度末，个人贷款68629.19亿元，比上年末增加378.83亿元，增长0.56%。而截至上半年末，该行个人贷款68631.45亿元。这意味着三季度末，中行个人贷款余额较上半年减少了约3亿元。

建行报告显示，截至三季度末， 建设银行 个人贷款和垫款9.11万亿元，而上半年末个人贷款和垫款为8.96万亿元，2024年末这一数据为8.74万亿元。这意味着建行在三季度的个人贷款增加了约1400亿元。

交行报告显示，截至三季度末，个人贷款余额2.85万亿元，较上年末增加936.21亿元，增幅3.40%；而2025上半年末这一数据为2.76万亿元。这意味着交行三季度的个贷增长速度也保持了较快增长。

邮储银行 报告显示，截至三季度末，个人贷款4.86万亿元，较上年末增加907.54亿元，增长1.90%；而上半年末，个人贷款个人贷款4.86万亿元，较上年末增加887.93亿元。这意味着，邮储银行三季度个人贷款仅增长约20亿元。

多家上市银行未公布个贷情况刺激消费仍在“等风来”

财联社记者还查询了多家股份行、城商行的三季度报告，大部分银行均没有详细列出个人贷款的余额、增速等数据。部分披露数据的股份行、城商行，其三季度个人贷款情况也不容乐观。

某股份行人士也向财联社记者表示，整体来看，消费贷贴息的政策暂时没有能够显现，该行尽管下半年大力推动汽车类贷款、个人信用贷款，但整体效果不如预期。个人客户的贷款情况确有下降，“大家都比较失望，相关业务部门的同事压力也很大”。

有上市银行人士进一步告诉财联社记者，今年三季度，该行个人贷款下滑趋势较为明显，新增的零售类信贷也非常乏力。此外，即便年中多地出台了一些 房地产 松绑政策，但依据该行整体信贷情况显示，三季度个人按揭类贷款并无增长，整体额度也在下降。

“年中的一些提前还房贷的客户还是有不少。另外，由于整体经济环境相对低迷，年中多地消费补贴暂停等因素影响，零售信贷三季度的确增长乏力。”有银行人士表示，三季度个人贷款增速的下滑，有多重因素。但整体来看，居民部门的消费意愿下半年的确不强，“暑期也没能起到明显的拉动”。其认为，目前可能需要就刺激居民消费划更多有利政策。

“拿消费贷贴息来说，国有大行、股份行的客户还是较为有限，一些大行在地、县级城市都没有分支机构。有关部门应该让更多城商行加入其中，进一步扩大金融国补的作用。”上述上市银行人士表示。